Dans l’analyse d’un dossier de crédit, les organismes financiers prennent en compte plusieurs indicateurs avant de prendre une décision, tel est le cas de la capacité d’emprunt. Toutefois, sans calculer cette dernière, les décisionnaires ne sont pas en mesure de fixer le montant maximal à accorder. Quels sont les indicateurs fondamentaux de la capacité d’emprunt ?
Crédibilité de l’emprunteur : dépend entièrement de sa capacité d’emprunt
Lorsque la banque procède au calcul de la capacité d’emprunt, elle prend du temps pour que l’analyse du dossier soit pertinente. Il est vrai qu’il existe des objectifs à atteindre, mais les organismes font tout leur possible pour minimiser les risques. Cela leur permet également d’éviter la perte de l’argent. Pour savoir si l’emprunteur est solvable ou non, ils vérifient plusieurs variables, mais insistent sur votre faculté de rembourser le crédit. Avant d’aboutir à la capacité d’emprunt, calculer la capacité de remboursement est également une étape incontournable. Cela offre une idée à la banque sur le plafond de la mensualité que vous pouvez verser par mois.
Après tous les calculs, si vous n’êtes pas crédible, la réponse de l’organisme financier ne sera pas favorable. Soit, il décide d’ajourner votre dossier, soit il le refuse catégoriquement. Petit crédit ou gros crédit, la méthode pour calculer votre capacité d’emprunt reste la même. En effet, ne pensez pas que pour un prêt de 150 euros, la banque accélère le traitement du dossier. Le but d’un organisme financier est de ne pas ruiner la vie de ses emprunteurs.
Les revenus en adéquation avec la capacité d’emprunt
Dans l’analyse de crédit, si la capacité d’emprunt est optimale, cela signifie que le montant des revenus est considérable. Il est donc nécessaire de les attester auprès de l’organisme financier le jour de la souscription. Au cas où vous bénéficiez de salaire, les copies de vos bulletins de paie sont indispensables. Des pièces justificatives adéquates sont à fournir pour le propriétaire d’un logement mis en location. Il en est de même pour les emprunteurs qui profitent des pensions alimentaires. À défaut de pièces, le banquier ne peut pas relever le montant net à inclure dans le calcul. Cela peut avoir ainsi une conséquence importante dans la détermination de votre capacité d’emprunt.
- Pour les salariés qui touchent des primes exceptionnelles, ils n’ont pas besoin de procurer des pièces justificatives. Ces avantages ne font pas partie de la catégorie des revenus.
- Si vous jouissez des subventions d’une manière régulière, l’institution financière les intègre également dans les revenus, mais avec des justificatifs.
Les charges fixes s’intégrant dans le calcul de la capacité d’emprunt
À l’instar des revenus, la banque prend également en considération les charges fixes dans le calcul de la capacité d’emprunt. Ils font partie des éléments techniques que vous devez disposer d’une parfaite maîtrise. Votre taux d’endettement va être aussi reflété à travers vos dépenses régulières. Si vous voulez que votre capacité d’emprunt soit optimale lors de l’analyse de crédit, il est conseillé de réduire vos charges. Après le calcul des ratios, si la banque trouve un résultat ne correspondant pas aux normes imposées, elle se mettra en doute dans la décision du dossier. Dans la catégorie des charges, la banque considère les loyers dus, les factures d’électricité, les frais de scolarité, etc.
Si vous avez souscrit un crédit précédemment, vous êtes tenu d’informer votre nouvel organisme prêteur de tous les détails. En revanche, s’il s’agit d’un prêt à court terme, vous n’êtes pas obligé de mettre au courant le banquier. Si vous souhaitez disposer d’un reste à vivre suffisant, il faut que le montant total de vos revenus dépasse largement celui des charges.